Ubieganie się o kredyt hipoteczny to nie sprint, tylko maraton. I choć w mediach często słyszymy o „rekordowo niskich ratach” lub „ofertach życia”, prawda jest taka, że to Ty jako klient musisz dobrze przygotować się do startu. W 2025 roku, po dwóch obniżkach stóp procentowych, możemy już zaobserwować większe zainteresowanie finansowaniem zakupu nieruchomości niż w analogicznych okresach rok wcześniej. To dobra wiadomość, ale jednocześnie powód, by działać mądrze i świadomie. Bo „wielkie okazje”, mogą być o wiele bardziej kosztowne, niż wyglądają na pierwszy rzut oka.
Jako doradca finansowy z ponad 14-letnim doświadczeniem widziałem, jak wielu kredytobiorców popełnia podobne błędy, zwykle wynikające z pośpiechu albo braku wiedzy – a najczęściej z połączenia obu tych rzecz. Dlatego dziś pokażę Ci, jak wygląda profesjonalne przygotowanie do kredytu hipotecznego. Krok po kroku.
Ocena zdolności kredytowej – czyli od tego trzeba zacząć
Bank nie spojrzy na Twoje plany czy marzenia. Interesują go konkretne liczby. Twoja zdolność kredytowa to jeden z najważniejszych parametrów, który przesądza o tym, czy i na jakich warunkach otrzymasz kredyt hipoteczny. Jak możesz ją poprawić?
1. Ureguluj drobne zobowiązania – nawet niewielkie pożyczki ratalne potrafią „ciążyć” w oczach banku.
2. Ogranicz limity na kartach kredytowych – banki uwzględniają je jako potencjalne zadłużenie.
3. Zadbaj o dochody – preferowana jest umowa o pracę, ale działalność gospodarcza, czy umowa zlecenie też wchodzą w grę.
4. Rozważ współkredytobiorcę – jeśli możesz dołączyć osobę z dochodami, najlepiej wyższymi od Twoich – zwiększasz swoje szanse.
Wkład własny to nie tylko gotówka
W 2025 roku większość banków oczekuje wkładu własnego na poziomie 20%, choć nadal są dostępne oferty z 10% – ale zazwyczaj z wyższym oprocentowaniem lub dodatkowymi zabezpieczeniami. A co jeśli nie masz gotówki? Możesz wykorzystać:
- działkę budowlaną (przy budowie domu),
- oszczędności z PPK, IKE czy IKZE,
- środki z darowizny,
- rządowy program z gwarancją wkładu własnego.
Programy rządowe to realna pomoc, ale tylko wtedy, gdy spełniasz warunki i rozumiesz ich konsekwencje. Pomagam klientom przejść przez te szczegóły i wybrać najlepszy kierunek.
Najczęstsze błędy kredytobiorców
Z mojej perspektywy, największym zagrożeniem nie jest wcale brak pieniędzy, ale brak przygotowania. Oto, co najczęściej obserwuję:
- Klienci skupiają się wyłącznie na racie miesięcznej, nie patrząc na całkowity koszt kredytu.
- Uważają, że „w każdym banku jest to samo”, a różnice potrafią sięgać nawet kilkunastu tysięcy złotych.
- Nie pytają o dodatkowe opłaty takie jak: prowizje, ubezpieczenia czy opłaty za wcześniejszą spłatę.
- Próbują załatwiać wszystko samodzielnie i trafiają w ślepe uliczki tracąc przy tym nerwy, czas i pieniądze.
Rola doradcy finansowego – nie płać więcej, niż trzeba
Moja praca nie kosztuje Cię ani złotówki. Tak, pisząc to, nie popełniłem żadnego błędu. Za moje wsparcie płaci bank, nie klient. A ja pomagam:
- przeanalizować Twoją sytuację i określić realne możliwości,
- porównać oferty kilkunastu banków i wybrać najkorzystniejszą dla Ciebie,
- zebrać dokumenty i złożyć wniosek,
- negocjować warunki kredytu.
W 2025 roku mamy coraz więcej programów, zmian i wyjątków, dlatego dobry doradca to nie luksus, ale konkretna przewaga. Nie warto z niej rezygnować, szczególnie jeśli jest bezpłatna.
Kredyt hipoteczny w 2025 – czy to dobry moment?
Dzięki obniżkom stóp procentowych kredyty znów są bardziej dostępne, a według doniesień medialnych – przed nami jeszcze przynajmniej jedna obniżka. To wpłynie na popyt i sprawi, że w najbliższych miesiącach pojawi się więcej wniosków o udzielenie kredytu. Pamiętajmy, że banki jednak nadal trzymają się swoich zasad, dlatego kluczem do sukcesu jest:
- dobre przygotowanie,
- znajomość swoich możliwości i ograniczeń,
- pomoc kogoś, kto zna rynek od podszewki.
Przygotuj się raz, a dobrze z pomocą profesjonalisty
Kredyt hipoteczny może być początkiem czegoś pięknego – własnego mieszkania, domu, upragnionej stabilizacji. Ale może też przynieść stres i niepotrzebne koszty. Dlatego jeśli planujesz taką decyzję jeszcze w 2025 roku, nie zostawiaj tego przypadkowi.
Zaplanuj. Sprawdź. Przygotuj się. A potem – działaj zgodnie ze swoją strategią. A jeśli potrzebujesz wsparcia, to wiesz, gdzie mnie znaleźć.
Do przeczytania!
Kamil Wysocki
Tel. 607 385 464
Email: